Membeli rumah adalah satu keputusan besar dalam hidup. Tempoh pembayaran balik pinjamannya panjang, malah ada yang memanjangkan tempoh sehingga 40 tahun bagi mengurangkan komitmen bulanan. Maka sebarang kesilapan dalam pembelian samada dari segi lokasi rumah, kawasan kejiranan, fasiliti, kemudahan sekitar, mahupun dari segi kontrak pemilikan dan kemudahan pinjaman yang diambil boleh menimbulkan kesan yang besar dan panjang.

Sukar untuk dinafikan, nilai rumah semakin meningkat dari tahun ke tahun, khasnya di kawasan bandar. Jika tidak meningkat sekalipun, harganya tidak turun dengan banyak. Setiap keluarga pasti mempunyai hasrat untuk memiliki rumah idaman yang besar dan selesa untuk keluarga. Rumah idaman ini tidak murah, dan dengan gaji golongan pertengahan, harga rumah tersebut melangkaui had pembiayaan pinjaman yang ditawarkan oleh pihak bank. Namun, sekiranya pembiayaan bank digabung daripada kedua-dua suami isteri, mungkin akan mencukupi.

rumah baru
Saat bahagia suami isteri

Pembiayaan atau loan bersama tidak bermakna rumah dimiliki oleh kedua-dua individu. Adakalanya hanya nama suami yang diletakkan dalam Perjanjian Jual Beli (Sales and Purchase Agreement – SNP) kerana suami yang membayar keseluruhan bayaran bulanan. Nama isteri di kontrak loan hanyalah untuk mendapatkan kelulusan pembiayaan bank. Adakalanya perletakan satu nama di SNP itu tidak disengajakan, mungkin kerana tidak faham kesannya. Atas apa sebab sekalipun, pemilikan rumah adalah berdasarkan nama di SNP atau geran, bukan nama di dokumen loan offer.

Bahaya ke Rumah Dua Nama?

Sistem Torrens yang menjadi dasar pentadbiran Kanun Tanah Negara 1965 mengiktiraf pemilikan rumah mengikut nama yang tertera di dalam geran. Untuk rumah yang masih dalam pinjaman, nama tersebut ialah nama yang diletakkan dalam SNP. Namun untuk kepastian jika adanya pertikaian, pemilik sebenar ialah nama yang ada dalam rekod Pejabat Tanah yang boleh disahkan melalui carian persendirian atau rasmi.

Jika dua nama diletakkan dalam kontrak SNP, pemilikan rumah dibahagikan sama rata; suami memiliki 50% rumah dan isteri 50% juga. Bahaya atau tidak rumah nama bersama bergantung kepada sejauh mana anda faham implikasinya jika berlaku perceraian atau apabila salah seorang meninggal dunia.

Isteri Automatik Dapat Bahagian Rumah Suami?

Apabila suami pergi dahulu, ada yang berfahaman rumah itu akan menjadi milik isteri 100%. Bahagian suami akan secara automatik berpindah milik kepada isteri. Ini salah dan bahaya, kerana isteri akan menjadi complacent dan tidak berbuat sebarang perancangan seperti Hibah. Dan apabila waktunya tiba, si isteri tersentak dari lamunan; bahagian rumah arwah suami menjadi hak bersama waris Faraid.

Rumah Bawah Satu Nama Sahaja

Sekiranya rumah hanya di bawah nama suami, isteri memang sah-sah tidak mempunyai hak pemilikan ke atas rumah.

Jika suami meninggal dalam tempoh perkahwinan atau dalam tempoh iddah talak raj’ie, rumah tersebut akan menjadi pusaka suami. Mengikut hukum pembahagian Faraid, hak isteri ke atas rumah adalah 1/8 (jika ada anak) atau 1/4 (tiada anak). Rumah yang menjadi tempat berteduh sekeluarga menjadi milik bersama dengan waris Faraid yang lain.

Jika berlaku perceraian, hak isteri ke atas rumah tidak terjamin kerana nama isteri tiada di dalam geran. Isteri boleh failkan tuntutan harta sepencarian untuk menuntut hak ke atas rumah dan harta yang lain. Namun proses tuntutan ini tidak mudah, berlarutan dan melibatkan kos peguam. Di samping itu, isteri perlu mengemukakan bukti sumbangan yang diberikan. Setelah itu, Hakim akan menentukan peratusan hak sepencarian isteri berdasarkan hujah dan nilai sumbangan isteri. Peratusan hak yang diperoleh berkemungkinan tidak akan mencecah 50% pun.

Fikir masak-masak tentang nama di SNP

Ada pelbagai sebab dan kemungkinan kenapa TIDAK diletakkan kedua-dua nama suami isteri di dalam SNP:

  • Tidak tahu boleh meletakkan nama pemilik rumah lebih daripada seorang.
  • Hanya satu nama di dokumen loan offer, maka di SNP pun diletakkan satu nama sahaja.
  • Hanya suami yang bekerja, isteri suri rumah
  • Merancang untuk membeli beberapa buah rumah setiap orang dan mendapatkan margin pinjaman 90%. Rumah yang dimiliki bersama, walaupun setiap seorang hanya memiliki 50% bahagian rumah, tetap dikira sebagai rumah yang pertama.

Perlukah Hibah Kalau Sudah Ada MRTT?

Salah faham yang sering diajukan ialah bila sudah ambil MRTT, rumah akan automatik menjadi milik pasangan yang masih hidup.

Ini adalah satu pandangan yang SALAH dan BAHAYA. Bahaya kerana ia akan menyebabkan seseorang itu rasa senang hati dan tidak berbuat apa-apa kerana menyangka isu rumah ini sudah diselesaikan dengan adanya MRTT.

MRTT atau Mortage Reducing Term Takaful ialah produk syarikat Takaful yang fungsinya adalah untuk melangsaikan baki hutang rumah sekiranya peminjam meninggal dunia (dan hilang upaya kekal* – bergantung kepada benefit polisi yang diambil) sebelum bayaran pembiayaan habis diselesaikan. Untuk pengetahuan anda, beneficiary atau penerima manfaat MRTT adalah pembiaya, iaitu bank atau kerajaan (loan lppsa). Concern pembiaya ialah loan yang diberikan dibayar dengan cukup.

Apabila baki hutang telah dilangsaikan, waris tidak dibebankan untuk meneruskan pembayaran ansuran rumah. Satu isu telah selesai. Tapi isu yang kritikal, khususnya bagi ahli keluarga terdekat seperti isteri dan anak-anak, masih ada. Isunya ialah hak milik rumah sudah menjadi hak milik bersama dengan waris-waris Faraid yang lain.

Jika tiada MRTT, waris perlu meneruskan bayaran ansuran rumah. Selagi belum habis berbayar, selagi itu masih belum boleh diturunmilik kepada penerima pusaka. Secara logiknya, sepatutnya kesemua waris Faraid yang menuntut hak masing-masing lah yang berkewajipan untuk menghulurkan wang untuk membayar ansuran.

Tapi realitinya, mungkin mereka akan mengambil jalan mudah dengan menyarankan rumah itu dijual dan hasilnya dibahagikan mengikut hak Faraid. Isteri dan anak-anak yang menghargai nilai sentimental terhadap rumah arwah suami mungkin enggan menjual dan terpaksa terus membayar sendiri. Malangnya bila pembiayaan habis dibayar, waris Faraid masih lagi boleh menuntut hak masing-masing walaupun tidak membantu membayar.

Hibah Rumah Bersama

Seperti yang diterangkan di atas, pemilikan rumah nama bersama dibahagi dua antara suami dan isteri. Setiap pemilik boleh hibahkan bahagian sendiri sahaja. Oleh itu, sekiranya suami hendak menghibahkan bahagiannya kepada isteri, dan isteri hibahkan kepada suami, maka kedua-duanya perlu membuat dokumen Hibah.

Bagaimanapun jika ada kekangan dari segi bajet, tiada halangan untuk menghibahkan salah satu bahagian sahaja, yang mana lebih kritikal dan memerlukan.

Namun sebelum anda memutuskan untuk mengambil solusi yang lebih murah seperti ini, anda perlu terlebih dahulu fahami implikasi jika sebahagian rumah saja yang dihibah. Kerana takut sahaja kesannya pada masa hadapan jauh lebih mahal.

Sebagai contoh, hanya suami yang menghibahkan bahagiannya kepada isteri. Jika suami meninggal dulu, isteri akan dapat bahagian hibah suami. Tetapi jika isteri yang meninggal dulu, bahagian isteri yang tidak dibuat Hibah akan dibahagi ikut Faraid. Suami akan berkongsi hak rumah bahagian arwah isteri dengan waris-waris Faraid yang lain.

Berapa nilai rumah berbanding kos Hibah yang dibayar?

Kesimpulan

Pandangan saya, meletakkan kedua-dua nama dalam SNP adalah langkah yang lebih bijak. Kebajikan suami isteri lebih terpelihara jika ditakdirkan hubungan terputus di tengah jalan. Bahaya yang disebut-sebut dalam artikel lain lebih menjurus kepada kesan terhadap pemilikan rumah tersebut sekiranya salah seorang suami atau isteri meninggal dahulu.

Untuk menyelesaikan bahaya ini, buatlah Hibah Bersyarat dengan Wasiyyah Shoppe. Secara syariatnya, bahagian rumah yang dihibahkan sudah diserahkan kepada penerima Hibah semasa hidup lagi, tetapi Hibah itu belum sempurna sehinggalah setelah pemberi meninggal dunia.

Untuk details tentang hibah, boleh terus Whatsapp saya Ansari di 019-749 8210 atau KLIK SINI untuk maklumat lanjut :)