Statistik Bankrap di Malaysia. Punca Utama Dari Personal Loan

Statistik Bankrap di Malaysia. Punca Utama Dari Personal Loan

Melalui data yang diperolehi daripada Jabatan Insolvensi Malaysia dari tahun 2014 sehingga 2018, terdapat 95,105 kes kebankrapan yang ditadbir. Kebanyakan kes berlaku di Selangor, dan sebahagian besar di Kuala Lumpur dan Johor Bharu. Dari segi umur, 35% adalah dalam kalangan umur 35-44 tahun dan sekitar 25% masing-masing yang berumur 25-34 tahun dan 45-54 tahun. Sekitar 13% daripada golongan warga emas, mereka yang pada tahap umur sebegini sepatutnya sudah mempunyai tabungan yang banyak untuk bersara. Tetapi berada dalam kalangan mereka yang muflis. Sadis, kan?

Hampir 70% adalah lelaki, berbanding perempuan. Sebanyak 55% yang bankrap adalah Melayu, 27% Cina manakala 12% India. Jika tanpa berfikir panjang, kita akan terus menghentam Melayu kerana membentuk majoriti mereka yang muflis – timbullah dakwaan yang Melayu boros dan tidak pandai merancang kewangan, tidak seperti orang Cina.

Tapi itu sebenarnya penghentaman yang tidak adil, samberono sangat. Sebetulnya kita kena bandingkan peratusan itu dengan bilangan populasi mengikut bangsa. Bumiputera (bukan Melayu sahaja, tetapi majoriti) merangkumi 69% populasi penduduk Malaysia, 23% Cina dan India 7%. Bila dibandingkan kedua statistik ini, barulah kita nampak… boros ni tak mengira bangsa. Serupa sahaja Melayu, Cina mahupun India.

 

Macam Mana Boleh Bankrap?

Tanda tanya yang menjadi persoalan utama ialah, sebab bankrap. Hampir 28% berpunca daripada pinjaman peribadi manakala 25% akibat dari sewa beli kenderaan. Pinjaman peribadi ni meluas kegunaannya, ada kala ia digunakan untuk tujuan ‘biar papa asal bergaya’, seperti mengadakan perkahwinan grand atau membuat renovasi rumah. Adakalanya ia diguna ke arah positif iaitu membina profil aset seperti membeli rumah lelong.

Oh, berkaitan membeli aset rumah. Sebanyak 14% muflis kerana pinjaman perumahan. Ini mungkin dalam kes rumah yang tidak dapat dibayar ansurannya dilelong pada bidaan rendah, dan hasilnya tidak dapat menampung baki pinjaman perumahan kepada bank pemiutang. Maka rumah terlepas dari genggaman, pemiliknya pula bankrap.

Bagi yang bankrap kerana tak mampu membayar ansuran kereta, memang jelas. Mampu kancil, tapi beli Mustang.

Hampir 10% muflis kerana hutang kad kredit. Interest kad kredit sangat tinggi, sekitar 18% p.a. Bila hutang dah banyak, berganda naiknya sebab interest. Mula lah gali lubang kambus lubang. Penjamin sosial atau guarantor, golongan teraniaya merangkumi 5% yang muflis. Menariknya, ada juga yang bankrap kerana biasiswa/pinjaman pelajaran, cuma tak banyak lah, iaitu 0.06%. Mereka ni menyesal tak agaknya belajar dulu?

 

Isytihar Bankrap/Muflis?

Seseorang itu hanya boleh diisytiharkan bankrap melalui Perintah Mahkamah. Pemiutang boleh memohon Penghutang dibankrapkan jika hutangnya melebihi RM50,000. Kadar minimum kebankrapan ini sebenarnya telah dinaikkan, di mana sebelum ini nilai tersebut hanyalah RM30,000.

Selain itu, kita juga boleh memohon untuk membankrapkan diri sendiri. Kenapa sendiri nak cari pasal? Sebabnya untuk melindungi diri dari tuntutan pemiutang yang berlebihan.

langsai hutang

 

Tetapi, bankrap ini adalah jalan terakhir, sebab banyak kekangan yang dihadapi oleh individu muflis.

Menurut Seksyen 8 Akta Insolvensi 1967, orang yang telah diisytihar bankrap akan hilang kelayakan menguruskan hartanya. Dia tidak dibenarkan untuk memindahmilik hartanya kepada pihak ketiga selepas dikenakan Perintah Kebankrapan. Semua transaksi atau urusan berkaitan asetnya terletak hak kepada Ketua Pengarah Insolvensi (KPI). Semua akaun simpanan akan ditutup melainkan dengan kebenaran KPI dan dia hanya boleh menggunakan kad kreditnya dengan amaun tidak melebihi RM1,000. Bankrap juga tidak dibenarkan membuat pembayaran terus kepada pemiutang.

Dari segi perlindungan terhadap pemiutang, pemiutang tidak bercagar tidak ada kuasa untuk menguruskan harta anda dan mereka memerlukan kebenaran mahkamah jika hendak meneruskan tindakan undang-undang. Selain memfailkan saman, mereka juga perlu memfailkan bukti hutang mereka.

Walau bagaimanapun, pemiutang yang bercagar boleh menyita dan menghasilkan harta anda di bawah Seksyen 8(2) Akta Kebankrapan 1967 yang mana harta itu akan dihasilkan dalam tempoh 6 bulan dari tarikh Perintah Penerimaan. Hasil jualan tersebut akan digunakan untuk membayar hutang yang lain sekiranya hasil jualan tersebut mempunyai lebihan.

 

Sekatan Lain Untuk Bankrap

Seorang bankrap tidak dibenarkan meninggalkan negara kecuali mendapat kebenaran bertulis daripada KPI ataupun Mahkamah.

Bankrap juga hilang kelayakan daripada:
(a) Memegang jawatan sebagai Ahli Parlimen;
(b) Memegang jawatan sebagai penjawat awam (tertakluk kepada tindakan tatatertib Jabatan/KPI);
(c) Memegang sebarang jawatan dalam mana-mana badan berkanun, koperasi berdaftar atau organisasi;
(d) Mengamalkan profesion tertentu;
(e) Menjalankan perniagaan secara persendirian atau perkongisan atau menubuhkan syarikat;
(f) Bekerja dalam perniagaan saudara;
(g) Mengekalkan apa-apa tindakan tanpa sanksi KPI selain daripada tindakan untuk ganti rugi dalam kecederaan kepada orang lain;
(h) Meninggalkan Malaysia sebelum/tanpa kebenaran KPI atau Mahkamah;
(i)Pencen dan ganjaran lain yang diterima oleh bankrap hendaklah terletak hak kepada Ketua Pengarah Insolvensi untuk dibahagikan kepada pemiutang. Walau bagaimanapun, Ketua Pengarah Insolvensi mempunyai budi bicara untuk menentukan berapa jumlah pencen dan ganjaran yang boleh diberikan kepada bankrap.   
(j) Menguatkuasakan haknya di bawah undang-undang tertentu

 

Membuang Status Bankrap

Ada tiga cara untuk menamatkan status kebankrapannya iaitu:


(a) Membuat permohonan pembatalan ke mahkamah dengan alasan hutang telah dijelaskan sepenuhnya / tidak sepatutnya diisytiharkan bankrap;


(b) Membuat permohonan pelepasan ke mahkamah pada bila-bila masa tertakluk kepada syarat yang dikenakan oleh mahkamah. MdI perlu mengemukakan laporan kes yang menyatakan kelakuan dan kerjasama bankrap kepada Jabatan;


(c) Membuat permohonan pelepasan kepada KPI untuk pelepasan melalui Sijil Ketua Pengarah Insolvensi di bawah Seksyen 33A Akta Kebankrapan 1967. Permohonan hanya boleh dibuat sekiranya pentadbiran kes kebankrapan telah dijalankan selama lima tahun selain memenuhi kriteria dan syarat-syarat yang lain.

 

 

 
 
Paling Ramai Bankrap Kerana Loan Kereta!

Paling Ramai Bankrap Kerana Loan Kereta!

Masyarakat kita banyak mengagungkan materialistik dan kebendaan. Bawa kereta mewah dan nampak kaya berjaya kita julang tinggi. Yang kita tak nampak ialah berapa banyak hutang mereka di sekeliling pinggang. Biar papa asal bergaya, walaupun di luar kemampuan. Kerana ikutkan nafsu, ramai anak muda yang terikut-ikut sehingga ramai yang bankrap kerana loan kereta.

Menurut Jabatan Insolvensi, seramai 95,000 orang diisytiharkan bankrup antara tahun 2014 sehingga Ogos 2017, dan 60% daripadanya ialah mereka yang berumur 25 hingga 44 tahun. Kalau dikira purata, bermakna 14,000 orang muda bankrup setiap tahun!

 

Hutang Baik, Hutang Jahat

Setiap orang yang berhutang, tujuannya berbeza.

Rich dad

Robert Kiyosaki, penulis bestseller Rich Dad Poor Dad

Ada 2 jenis hutang menurut Robert Kiyosaki – hutang baik dan hutang jahat.

Hutang Baik ialah hutang yang memberi nilai tambah kepada peminjam seperti untuk sesuatu yang boleh menambahkan pendapatan atau berhutang untuk membeli aset yang berpotensi untuk naik harga. Contohnya ialah meminjam bank untuk melabur dalam hartanah. Hasilnya anda dapat melalui cashflow daripada sewa ataupun jual balik hartanah untuk dapatkan capital gain.

Hutang Jahat pula memberi kesan yang sebaliknya. Hutang ini mengurangkan pendapatan, malah menambah beban untuk membayarnya. Membeli kereta untuk kegunaan sendiri adalah contoh hutang jahat. Nilai kereta berkurangan setiap tahun. Secara purata, harga kereta akan jatuh 19% selepas tahun pertama dibeli. Tiada capital gain yang anda dapat bila menjual kereta, hanyalah rugi semata.

Namun begitu, bukan semua hartanah itu hutang baik dan kereta itu hutang jahat. Ia bergantung kepada tujuan pembelian.

Rumah yang dibeli untuk duduk sendiri ialah liabiliti, bukan aset. Anda tidak dapat cashflow, malah mengurangkan pendapatan. Walaupun rumah sendiri itu satu keperluan, tapi ia adalah hutang jahat.

Kereta yang dibeli untuk disewa atau untuk buat Grabcar dan Uber itu pula hutang baik. Sebab ia menghasilkan pendapatan tambahan.

Berhutang untuk memulakan perniagaan tidak kurang risikonya. Menurut Puan Ainon, 93% bisnes tutup dalam tempoh 3 tahun selepas dibuka, dan 95% tutup selepas 5 tahun. Apabila bisnes tutup, hutang tidak mampu dibayar dan akhirnya jatuh bankrap.

Ada juga yang berhutang untuk membuat pelaburan. Ramai yang membuat pinjaman bank untuk financing ASB dan membayar untuk tahun pertama sahaja.. untuk tahun seterusnya rolling modal dari dividen. Ada yang sanggup berhutang untuk masuk ke MLM dan skim cepat kaya kerana terpikat dengan return tak masuk akal.

Hutang Baik dan Jahat itu hanyalah satu terma. Yang penting ialah kita berfikir dahulu kesan daripada hutang yang dibuat sebelum bertindak. Membeli rumah untuk kegunaan sendiri itu nama sahaja hutang jahat, tetapi jika dilengkapkan dengan MRTA, hutang akan terus terlangsai dan waris akan mendapat manfaat rumah itu.

 

Punca Bankrap Terbanyak

Menurut statistik, punca bankrap terbanyak adalah disebabkan oleh pinjaman kereta (26.63%), personal loan (25.48%), pinjaman perumahan (16.87%) dan pinjaman bisnes (10.24%).

Seperti yang dibincangkan di atas, kebiasaannya pinjaman kereta dan personal loans adalah daripada jenis hutang jahat. Kerana peer pressure, graduan yang baru bekerja termakan dengan godaan untuk membeli kereta di luar kemampuan. Fikirkan semula.. berbaloikah bankrap kerana loan kereta?

Tidak lupa juga personal loan untuk menampung kos perubatan kerana tiada Medical Card. Ataupun pinjaman yang dibuat oleh bakal pengantin untuk kos hantaran yang tinggi. Atau pelbagai sebab yang lain.

Kebanyakan kes bankrap berlaku di negeri-negeri kaya iaitu Selangor (72,114), Federal Territories (46,377), Johor Bharu (41,179) dan Pulau Pinang (22,136).

 

Bagaimana seseorang boleh diisythar Bankrap

Seseorang itu diisytiharkan bankrap melalui Perintah Mahkamah apabila dia tidak mampu menjelaskan sejumlah hutang.

Terdapat dua kaedah Perintah Mahkamah boleh dikeluarkan – melalui permohonan pemiutang terhadap penghutang yang tidak menjelaskan hutang melebihi RM30,000 ataupun seseorang itu secara sukarelanya membankrapkan diri sendiri.

 

Sekatan Apabila Bankrap

Seseorang yang diisytihar bankrap akan mengalami sekatan seperti berikut:

1) Tidak boleh menggunakan kad kredit melebihi RM1,000

2) Akaun simpanan ditutup dan transaksi disekat. Boleh memohon akaun diaktifkan dengan kebenaran Ketua Pengarah Insolvensi (KPI) untuk tujuan kemasukan gaji.

3) Tidak boleh pindahmilik harta kepada pihak ketiga. Harta automatik di bawah hak KPI.

4) Tidak boleh ke luar negara kecuali dengan kebenaran bertulis KPI/Mahkamah

5) Tanpa kebenaran, tidak boleh bekerja di syarikat milik pasangan, anak atau saudara-mara. Dan tidak boleh menjalankan perniagaan pemilikan tunggal.

6) Tidak boleh memegang jawatan sebagai Ahli Parlimen, penjawat awam, badan berkanun, koperasi berdaftar atau organisasi, atau profosien tertentu seperti peguam, akauntan, pelikuidasi, juruukur kuantiti atau pengarah syarikat.

7) Tidak boleh mengekalkanĀ apa-apa tindakan tanpa saksi KPI selain daripada tindakan untuk ganti rugi dalam kecederaan kepada orang lain

8) Pencen dan ganjaran lain yang diberikan kepada bankrap terletak di bawah hak KPI untuk tentukan berapa untuk dibahagikan kepada pemiutang dan bankrap.

 

Puncanya Lemah Pengurusan Kewangan

Antara punca tingginya kadar bankrap terutamanya dalam kalangan orang muda ialah kerana lemahnya pengurusan kewangan. Gaji yang baru masuk dihabiskan untuk keseronokan sementara, makan mewah dan dan sebagainya. Terdapat bermacam risiko tak terjangka dalam hidup yang sememangnya memerlukan peruntukan wang. Jika tiada wang kecemasan, dari mana sumber wang nak dikorek?

Ada risiko yang boleh dikawal dan dilindungi.

Risiko yang boleh dilindungi seperti sakit atau accident. Ia boleh dilindungi dengan plan Takaful.

Risiko mati itu suatu yang pasti. Tapi yang boleh kita kawal dan tentukan ialah bagaimana harta hendak dibahagikan. Boleh gunakan instrumen Hibah dan Wasiat. Namun jika jatuh bankrap, harta yang ada tetap akan digunakan untuk melangsaikan hutang terlebih dahulu sebelum

Sebab itu, berpada-pada membuat hutang. Jangan sampai bankrap.

.

Sumber:

MDI

The Star