Insurans Konvensional Boleh Hibah?

Insurans Konvensional Boleh Hibah?

Perbezaan antara insurans dan Takaful sebenarnya amat ketara, walaupun ada yang memanggil insurans sebagai Takaful dan Takaful sebagai insurans. Tidaklah salah besar jika panggilan itu hanya sekadar panggilan. Tapi jika anda orang Islam, dan anda ambil insurans instead of Takaful, implikasinya sangat besar – i) berkait dosa dan pahala terlibat dalam instrumen tidak patuh syariat; dan ii) adakah anda boleh ambil pampasan polisi yang diambil apabila berlaku kematian, TPD atau sakit kritikal.

Fokus artikel ini ialah kepada persoalan ii), iaitu Halal kah waris atau pemegang polisi mengambil pampasan daripada insurans. Kerana insurans itu sendiri tidak menepati syariat, maka adakah benefit seperti Medical Card atau pampasan boleh diambil? Dan kerana pampasan polisi seringkali diguna sebagai instrumen perancangan harta untuk pusaka, adakah pampasan itu boleh dihibah atau dibahagi mengikut faraid?

 

Pandangan Fatwa Mengenai Insurans

Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan Ke-94 yang bersidang pada 20-22 April 2011 telah membincangkan perkara ini lebih mendalam.

Muzakarah telah memutuskan seperti berikut:

No.1
Setelah meneliti keterangan, hujah-hujah dan pandangan yang dikemukakan, Muzakarah berpandangan bahawa insurans konvensional adalah suatu muamalah yang tidak patuh syariah kerana mempunyai elemen-elemen yang bercanggah dengan prinsip teras Islam.

No.2
Sehubungan itu, Muzakarah bersetuju memutuskan bahawa pampasan polisi insurans konvensional yang diterima oleh ahli waris adalah dikira sebagai harta tidak patuh syariah.

No.3
Dalam hal ini, jumlah bayaran pokok pembeli polisi ketika hayat sahaja dikategorikan sebagai harta peninggalan si mati yang perlu diagihkan secara sistem faraid. Manakala baki pampasan polisi insurans konvensional tersebut tidak boleh diwarisi oleh ahli waris secara sistem faraid serta wajib dilupuskan dengan diserahkan sama ada kepada pihak Baitulmal Majlis Agama Islam Negeri-Negeri atau didermakan untuk tujuan kebajikan termasuklah kepada golongan fakir dan miskin.

No.4
Jika terdapat ahli waris pembeli polisi, contohnya isteri atau anak-anak pembeli polisi dikategorikan sebagai golongan fakir dan miskin, maka hukumnya adalah harus bagi ahli waris tersebut untuk mengambil wang pampasan polisi insurans konvensional tersebut dengan jumlah sekadar keperluan sebagai fakir dan miskin setelah disahkan oleh pihak berkuasa atau Jawatankuasa Kariah kawasan berkenaan. Baki wang pampasan polisi tersebut perlulah diberikan pada baitulmal dsb.

Ringkasannya:

i) Hanya bayaran pokok yang dibayar untuk premium insurans yang boleh diambil dan dibahagi ikut faraid.

ii) Baki pampasan polisi tidak boleh diwarisi dan hendaklah dilupuskan ke Baitulmal atau didermakan.

iii) Jika waris fakir miskin, harus mengambil pampasan sekadar keperluan sahaja.

 

Adakah Wasiyyah Shoppe Buat Hibah Untuk Polisi Insurans?

Walaupun Fatwa membenarkan waris mengambil wang pokok daripada premium yang dibayar untuk insurans, nilainya kecil berbanding pampasan yang diharapkan. Wasiyyah Shoppe juga menekankan produk syariah compliant. Maka membuat hibah untuk insurans adalah bertentangan dengan misi syarikat.

Ringkasnya, Wasiyyah Shoppe TIDAK membuat hibah untuk polisi insurans.

Bagi yang sudah terlanjur mengambil insurans, dinasihatkan agar cepat2 bertukar kepada Takaful. Biarlah rugi sedikit di dunia dengan kerugian premium2 yang telah dibayar bertahun2 sebelum ini, asalkan ianya Halal dan insyaAllah beroleh keberkatan. Malah jika dibandingkan pampasan Takaful yang Halal diambil kesemuanya oleh waris, maka sebenarnya anda lebih untung untuk bertukar segera.

Dengan pampasan Takaful yang Halal itu, anda boleh mengikatnya dengan Surat Ikatan Amanah untuk memberi arahan membayar segala hutang; ataupun mengikat pampasan itu dengan produk amanah WSB seperti memberi arahan kepada Wasiyyah Shoppe untuk mengagihkan pampasan kepada anak secara bulanan.

Boleh contact saya, Ansari 019-749 8210 untuk maklumat lanjut..

Dari RM30,000 Sebulan Jatuh Miskin Bila Suami Meninggal

Dari RM30,000 Sebulan Jatuh Miskin Bila Suami Meninggal

SHAH ALAM – Dahulunya, keluarga ini berpendapatan kira-kira RM30,000 sebulan, namun kini mereka menjadi penerima bantuan zakat bulanan.

Itu dialami seorang ibu tunggal berusia 66 tahun yang bergelar Datin pada satu ketika dahulu.

Bagaimanapun status kehidupan mewahnya bersama dua lagi anak, berubah sekelip mata apabila suaminya seorang ahli perniagaan berjaya bergelar Datuk, meninggal dunia.

Lebih menguji apabila harta yang ditinggalkan suami tidak mampu menampung hutang yang ditinggalkan menyebabkan wanita berkenaan terpaksa mendapatkan bantuan daripada Lembaga Zakat Selagor (LZS).

Bagaikan sudah jatuh ditimpa tangga, ketiga-tiga beranak itu juga disahkan menghidap penyakit kronik yang memerlukan pembiayaan rawatan untuk jangka masa panjang.

Ketua Operasi Agihan Daerah Petaling, Mohd Nur Fadhli Yohman, berkongsi pengalaman mengendalikan salah satu kes melibatkan golongan asnaf miskin yang menerima bantuan LZS.

Menurutnya,  kes berkenaan berlaku lima tahun lalu dan sehingga kini keluarga berkenaan masih menerima bantuan daripada LZS.

“Nilai harta yang ditinggalkan arwah suaminya kira-kira RM3 juta tapi hutang yang perlu ditanggung lebih dari itu menyebabkan keluarga ini tidak mampu dan terpaksa menjual semua harta mereka dan tinggal menyewa.  Wanita berkenaan juga mengalami sakit kronik juga dua anaknya memerlukan perbelanjaan bulanan.

“Jadi sejak itu LSZ mengambil peranan membantu menguruskan hidup keluarga ini, sehingga hari ini meliputi bantuan kewangan bulanan, sewa bulanan, perubatan bulanan dan keperluan hari raya. Bagaimanapun LZS tidak menampung bayaran hutang mereka,” katanya kepada Sinar Harian.

Tambah Mohd Nur Fadhli kes berkenaan menjadi antara kes yang memberi kesan sepanjang pengalamannya mengendalikan kes asnaf.

“ALLAH SWT tarik nikmat sekelip mata. Jadi di sinilah peranan LSZ membantu golongan yang memerlukan. Dahulu mereka merupakan pembayar zakat dan mungkin tidak terfikir akan menjadi penerima zakat pada hari ini,”katanya.

Sumber: Sinar Harian


Analisis kes

Pengurusan Kewangan

Isu yang jelas di sini ialah kesilapan dalam pengurusan kewangan. Gaji arwah kira-kira RM30,000 sebulan atau RM360,000 setahun, satu nilai yang besar yang membolehkan keluarga hidup dengan selesa. Namun ada kemungkinan arwah tidak ada ambil sebarang polisi Takaful untuk diri dan keluarganya.

Guidelines yang biasa digunakan ialah kita perlu memperuntukkan kira-kira 10% dari gaji untuk perlindungan Takaful.

Dalam kes ini, RM3,000 boleh digunakan untuk membiayai Hibah Takaful dan perlindungan Medical Card untuk seisi keluarga. Beberapa anggapan yang kita boleh rumuskan (hipotesis shj) berdasarkan kronologi kisah di atas ialah:

  • Datuk ini adalah sole breadwinner. Isterinya tidak bekerja.
  • Nilai harta pusaka yang ditinggalkan bernilai RM3 juta. Ini termasuklah harta boleh alih seperti rumah. Jika rumah itu ada MRTT yang mencukupi (nilai coverage dan tempoh coverage), baki loan akan dilangsaikan oleh syarikat Takaful. Namun kerana hutang lain terlalu banyak, setelah rumah dijual tiada baki yang tinggal untuk waris meneruskan hidup.
  • Hanya isteri dan anak-anaknya waris Faraid yang sah. Tiada yang lain.
  • Umur Datuk semasa meninggal sudah menjangkau 60++ tahun. Anggapan ini dibuat berdasarkan umur bekas isterinya.
  • Isteri dan anak-anaknya sudah lama menghidapi penyakit kronik. Pusaka yang ditinggalkan banyak digunakan untuk membiayai kos perubatan.

Berdasarkan anggapan-anggapan di atas, sangat jelas keperluan Hibah Takaful untuk menutup lompong yang ada. Namun begitu, dengan keadaan kesihatan keluarganya, mungkin mereka ada membuat permohonan untuk mengambil Takaful, tetapi berhadapan dengan masalah:

  • Umur 60++ tahun berisiko besar untuk ada penyakit diabetes, sakit jantung, darah tinggi atau penyakit kronik yang lain. Syarikat Takaful sangat berhati-hati untuk meluluskan permohonan prospek dari range umur ini. Perlu buat medical checkup untuk sahkan kesihatan. Kadar caruman juga tinggi, selari dengan risiko di pihak syarikat Takaful.
  • Penyakit kronik yang sedia ada menjadikan permohonan isteri dan anak-anaknya berkemungkinan sangat tinggi untuk ditolak.

Bagaimana Takaful Sepatutnya Boleh Membantu?

  • Pampasan coverage Hibah Takaful diambil mencukupi untuk membiayai hutang yang ada dan wang yang mencukupi untuk waris meneruskan hidup. Dalam kes ini, hutang yang menggunung menyebabkan waris hidup merempat dan terpaksa memohon bantuan zakat sehingga kini.
  • Medical Card boleh membiaya kos perubatan penyakit kronik. Bukan murah kosnya, boleh menyebabkan habis wang simpanan tahu!

Hibah dan Analisa Hutang

Artikel ini kekurangan fakta yang spesifik tentang detail kes untuk kita tahu jika adanya perebutan pusaka antara waris. Bagaimanapun, hibah dan perancangan harta yang dibuat semasa hidup boleh memudahkan waris mencairkan pusaka yang ditinggalkan.

Kelebihan lain yang ketara yang akan membantu waris ialah dokumen aset dikumpulkan setempat dan analisa hutang arwah.

Untuk menghibahkan rumah, perunding Wasiyyah Shoppe akan meminta dokumen MRTT rumah atau Hibah Takaful yang boleh digunakan sebagai jaminan untuk membiayai baki pinjaman rumah sekiranya pemberi meninggal dunia. Segala dokumen yang berkaitan juga akan dikumpulkan setempat. Jika tidak, waris terpaksa menggeledah fail untuk mencari dokumen SNP, MRTT dan lainnya untuk membuat tuntutan.

Analisa hutang adalah isu yang sangat releven dengan kes di atas. Nilai hutang yang melebihi nilai aset menyebabkan waris berhabisan duit untuk membayar segala hutang yang ditinggalkan.

Simbiosis Hibah dan Takaful

Hibah Takaful dan Hibah aset adalah komponen penting dalam perancangan harta dan pengurusan pusaka. Kedua-duanya menjalankan fungsi berbeza dan saling melengkapi untuk mencapai tujuan di atas.

 

 

 

Retirement Plan Tips and Advice From Sanjay Tolani

Retirement Plan Tips and Advice From Sanjay Tolani

This Retirement Plan Tips and Advice is shared by Sanjay Tolani, 15 years member of the Million Dollar Round Table – The Premier Association of Financial Professionals, with 2 Court of the Table & 11 Top of the Table honors. He became the youngest member in 2003 at the age of 19 and then qualified as the Youngest Life Member in 2012 at the age of 28.

—————————————————————–

Imagine this:

 

You turn 65 and the 1st month you get a cheque of $10,000; what would you spend it on?
2nd Month you get $10,000; what would you spend it on?
3rd Month you get $10,000; what would you spend it on?
4th Month you get $10,000; what would you spend it on?

Image result for sanjay tolani

Isn’t this what retirement should be?? Getting this monthly income without having to worry about anything except where to spend this money…. Not having to worry about saving any off it because you keep getting this income irrespective.
When planning for Retirement it is important to identify the different possible sources of Income you have when you retire.

 

When you are in your “GOLDEN Retirement Years” you probably don’t want to be worried where the money will come from every month.

The general potential sources of income are:

1.Rental Income from Property
2.Coupons from a bond portfolio
3.Interest on Fixed Deposits
4.Dividends from Preferred Shares or Income Generating Shares
5.Pension from Government Social Security
6.Income from an Endowment Policy

 

Income from the above sources can be classified into Variable or Guaranteed

 

A. Property: Variable Income

Rental Income is a variable source of Income and one of the most common ways to build a retirement income.

 

Points to consider:

1.Maintenance of property (as property ages the cost of maintenance increases)
2.Finding the right tenant
3.Renovation & Restoration between tenancy agreements
4.Tax on Income & Property
5.Annual Maintenance Contracts (Outsourced) cover minor repairs but for all major repairs they may need approvals and instant payments.

 

B. Bond Portfolio:Guaranteed/Variable Income

Bonds provide a guaranteed coupon to the investor and protect the value on maturity.

 

Points to consider:

1.Rating of the Bond Issuer (if the coupon is too good to be true it probably is)
2.Reinvestment Risk on maturity of the Bond (Hence income will be Variable)
3.Bonds going bankrupt
4.Taxation on Income from Bond Coupons

 

C. Fixed Deposit:Guaranteed/Variable Income

Income from Interest earned on Fixed Deposits is probably one of the easiest ways to have an income in Retirement.

 

Points to consider:

1.Reinvestment risk after maturity of the Fixed Deposit. (Hence Income can be Variable)
2.Maximum duration of the Fixed Deposit is not very long which may increase the risk of not getting enough income.

 

D. Income Generating Equities: Variable Income

Some Equity Portfolios can be designed to give a regular income at retirement.

 

Points to consider:

1.Income is based on Corporate Performance which is Variable so cannot depended on.
2.It is an excellent way to hedge for inflation as profits are usually inflation adjusted and hence a very good source of income hedging in retirement.
3.Corporate Risk of the equity portfolio (company can go bankrupt)

 

E. Government Social Security: Guaranteed Income

Governments may provide citizens with Guaranteed Life Time Income. It is a recommendation in many cases to get maximum income from a source like this as it is for a lifetime and we know people are living longer than ever before.

 

Points to consider:

1.It may not be sufficient income to depend on for your lifestyle as most governments put a cap on the total contribution to such a program.
2.Changes in political agendas may affect these income levels and hence could be of concern.

 

F. Life Insurance & Retirement Plans: Guaranteed/Variable Income

These are usually used to build up a nest egg and build a steady flow of income. However not all are the same.

 

Points to consider:

1.Is the income variable or guaranteed?
2.How long is the income guaranteed for?
3.What is the credit rating of the insurer?
4.How much is the minimum guaranteed income and potential incremental income?
5.Does it provide a lumpsum on retirement or an income in retirement?
6.Taxation on income from Life Annuity Products?

 

This is a summary of risks and concerns when planning for retirement.

 

“Assets in Old Age become a Liability;
Income is the TRUE Asset.”

 

When you do retire; build as much guaranteed income as possible and use variable income to combat external factors like inflation and lifestyle upgrades requirements.

 

Building a base income gives you the comfort that you don’t need to depend on variable income when markets move up and down.

 

Details needed when building a retirement income stream:

1.What is your age today?
2.How much Minimum Guaranteed Income do you need every month? (be realistic)
3.How is your health?
4.Retirement is at Age 65 anything before that is a holiday … not retirement (be clear of your true retirement age)
5.How long would you like your income? (forever is usually the answer)
6.Do you have current variable income? If yes; how much of it are you reinvesting back in the variable assets and how much are you diverting to Guaranteed income assets?

 

If you are unaware on the above; speak to a financial advisor today. Spend some time to discuss and plan the longest vacation of your life… YOUR Retirement!!

 

Hibah Takaful Sahaja Tidak Selesaikan Masalah Harta Pusaka

Hibah Takaful Sahaja Tidak Selesaikan Masalah Harta Pusaka

Ramai agen Takaful yang mempromosikan Hibah Takaful sebagai penyelesai masalah harta pusaka. Prospek pada mulanya disedarkan dengan masalah harta yang ditinggalkan si mati termasuklah wang simpanan di bank akan dibekukan. Polisi Hibah Takaful menjadi penyelamat di mana syarikat Takaful akan memberikan pampasan sejumlah wang untuk waris teruskan hidup.

Tiada masalah jika agen berhenti setakat itu. Memang polisi Takaful ada peranan tersebut yang merupakan elemen penting dalam perancangan pusaka.

Tetapi jika agen meneruskan dengan mendakwa Hibah Takaful sebagai penyelesai masalah pusaka, maka itu sudah misleading – sama ada agen sengaja menyembunyikan fakta atau tidak. Masalah pembekuan harta pusaka tidak akan selesai melainkan ada Wasi/ pentadbir yang menguruskan prosedur pencairan harta tersebut di Pejabat Pesaka Kecil atau Mahkamah.

 

Prosedur Pencairan Harta

Majoriti masyarakat kita tidak tahu bagaimana hendak menjalankan urusan pencairan harta. Dan itulah yang menjadi antara punca banyaknya harta umat Islam khususnya terbeku sehingga mencapai angka RM66 bilion setakat ini. Harta tersebut tidak dapat dimanfaatkan dengan dipindahmilik kepada nama waris kerana wasi yang dilantik tidak dapat menjalankan prosedur pencairan harta sehingga selesai.

 

Polisi Takaful Tidak Selesaikan Bab Pemilikan Harta

Prosedur pencairan harta memerlukan pendedahan ilmu serta komitmen masa dan wang. Di sinilah Syarikat Takaful tidak dapat membantu, kerana kepakaran mereka adalah dalam pengurusan risiko dan perlindungan, bukan dalam pembahagian pusaka. Mereka boleh membantu dalam merancang, tetapi bukan membahagi pusaka.

Merancang ialah semasa hidup, membahagi selepas si mati meninggal dunia.

Dengan Hibah Takaful, prospek telah merancang ‘suntikan’ sejumlah wang untuk kegunaan waris. Amaun pampasan optimum yang disarankan ialah yang cukup untuk menampung hidup selama 10 tahun. Sekiranya sesebuah keluarga memerlukan bajet RM60,000 setahun untuk keperluan rumah, kereta, groceries, sekolah dan sebagainya, maka pampasan Hibah yang diperlukan ialah sekurang-kurangnya RM600,000.

Apabila prospek meninggal dunia, wang pampasan boleh digunakan untuk keperluan tersebut dan membayar ansuran rumah. Rumah boleh dibayar, tetapi adakah rumah itu automatik berpindah milik kepada isteri dan anak-anak?

Jawapannya.. TIDAK SEMESTINYA. Jika ada waris lain yang berhak, maka mereka adalah PEMILIK BERSAMA rumah tersebut.

Ini adalah aspek pewarisan pusaka yang tidak dirancang dan tidak dapat diselesaikan dengan Takaful.

 

Takaful Tidak Selesaikan Risiko Perebutan Harta Pusaka

Apabila prospek tidak merancang pembahagian harta semasa hidup lagi, akan timbul risiko perebutan harta selepas dia meninggal. Sudah tentu si isteri akan mempertahankan rumah yang diduduki bertahun lamanya dan dibeli dengan susah payah. Apatah lagi waris lain tidak menyumbang langsung untuk membayar ansuran rumah. Malah ada yang hanya muncul setelah sekian lama untuk menuntut harta.

Walau sekuat mana pun isteri mempertahankan, secara hukum dan undang-undang, waris berhak menuntut hak mereka.

Kebiasaannya si isteri tiada pilihan melainkan membayar hak mereka berdasarkan harga rumah (menggunakan pampasan Takaful?) atau dengan menjual rumah tersebut.

 

Takaful Tidak Menjamin Hutang Dilangsaikan

Salah satu fungsi yang dicanang oleh agen Takaful ialah melangsaikan hutang si mati. Dalam Islam, hutang tidak boleh dibuat main. Hutang Wajib dilangsaikan walaupun kita telah meninggalkan dunia. Jika tidak, ruh tidak aman dan tergantung-gantung.

Kebiasannya nilai pampasan Hibah yang dikira selain untuk kegunaan waris, turut mengambil kira hutang yang ada. Jika si mati ada membuat hutang personal loan tertunggak RM200,000, maka pampasan yang dicadangkan naik kepada RM800,000.

Persoalannya ialah, apakah jaminan pampasan tersebut akan digunakan untuk melangsaikan hutang tersebut?

Jawapannya, TIADA JAMINAN.

Hibah Takaful adalah hak milik mutlak penerima Hibah. Penerima boleh menggunakannya untuk tujuan apa sahaja yang dikehendakinya. Walaupun si mati semasa hidupnya ada memesan kepada si isteri untuk melangsaikan hutang menggunakan pampasan yang diterima, tiada apa yang mengikat si isteri untuk melaksanakan pesanan itu.

Malah si mati tidak akan hidup kembali untuk mengutuk si isteri yang enggan berbuat seperti yang dikehendakinya.

 

Macam tu, apa guna Hibah Takaful?

Secara ringkasnya, ia berguna untuk memberi pampasan wang untuk keperluan waris teruskan hidup. Jika isteri diletakkan sebagai penerima hibah tunggal, maka waris lain tidak berhak menuntut bahagian. Mereka tidak boleh mencabar hak isteri kerana Hibah Takaful termaktub di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam (IFSA) 2013.

Maka disebabkan itu, ia adalah bahagian penting dalam merancang pusaka. Tetapi kekurangannya ialah ia tidak merancang aset seperti rumah, kereta, tanah dan sebagainya. Peranan itu diambil oleh syarikat pewarisan pusaka seperti Wasiyyah Shoppe.

 

Wasiyyah Shoppe + AIA Public Takaful

Selain Wasiyyah Shoppe, saya juga agen AIA Public Takaful. Peranan Takaful telah saya terangkan. Peranan Wasiyyah Shoppe pula secara ringkasnya menyelesaikan semua masalah yang tidak dapat diselesaikan oleh Takaful yang di atas.

Peranan Wasiyyah Shoppe:

1) Menjadi Wasi/pentadbir harta yang dilantik untuk menguruskan semua prosedur pencairan harta secara PERCUMA kepada waris.

2) Membuat perancangan harta menggunakan instrumen Hibah dan Wasiat

3) Menjadi orang tengah (mediator) apabila berlakunya perebutan pusaka. Turut menghantar wakil sebaik berlaku kematian untuk menerangkan proses tuntutan pencairan pusaka.

4) Surat Ikatan Amanah mengikat penerima hibah untuk menggunakan pampasan Hibah Takaful sepertimana yang dikehendaki oleh pemberi Hibah.

5)  Menguruskan perbicaraan di Mahkamah sekiranya ada waris yang mencabar Hibah yang disediakan.

 

Hubungi Saya

Boleh direct Whatsapp saya, Ansari di SINI , tak perlu save nombor.

Atau 019-7498210

Paling Ramai Bankrap Kerana Loan Kereta!

Paling Ramai Bankrap Kerana Loan Kereta!

Masyarakat kita banyak mengagungkan materialistik dan kebendaan. Bawa kereta mewah dan nampak kaya berjaya kita julang tinggi. Yang kita tak nampak ialah berapa banyak hutang mereka di sekeliling pinggang. Biar papa asal bergaya, walaupun di luar kemampuan. Kerana ikutkan nafsu, ramai anak muda yang terikut-ikut sehingga ramai yang bankrap kerana loan kereta.

Menurut Jabatan Insolvensi, seramai 95,000 orang diisytiharkan bankrup antara tahun 2014 sehingga Ogos 2017, dan 60% daripadanya ialah mereka yang berumur 25 hingga 44 tahun. Kalau dikira purata, bermakna 14,000 orang muda bankrup setiap tahun!

 

Hutang Baik, Hutang Jahat

Setiap orang yang berhutang, tujuannya berbeza.

Rich dad

Robert Kiyosaki, penulis bestseller Rich Dad Poor Dad

Ada 2 jenis hutang menurut Robert Kiyosaki – hutang baik dan hutang jahat.

Hutang Baik ialah hutang yang memberi nilai tambah kepada peminjam seperti untuk sesuatu yang boleh menambahkan pendapatan atau berhutang untuk membeli aset yang berpotensi untuk naik harga. Contohnya ialah meminjam bank untuk melabur dalam hartanah. Hasilnya anda dapat melalui cashflow daripada sewa ataupun jual balik hartanah untuk dapatkan capital gain.

Hutang Jahat pula memberi kesan yang sebaliknya. Hutang ini mengurangkan pendapatan, malah menambah beban untuk membayarnya. Membeli kereta untuk kegunaan sendiri adalah contoh hutang jahat. Nilai kereta berkurangan setiap tahun. Secara purata, harga kereta akan jatuh 19% selepas tahun pertama dibeli. Tiada capital gain yang anda dapat bila menjual kereta, hanyalah rugi semata.

Namun begitu, bukan semua hartanah itu hutang baik dan kereta itu hutang jahat. Ia bergantung kepada tujuan pembelian.

Rumah yang dibeli untuk duduk sendiri ialah liabiliti, bukan aset. Anda tidak dapat cashflow, malah mengurangkan pendapatan. Walaupun rumah sendiri itu satu keperluan, tapi ia adalah hutang jahat.

Kereta yang dibeli untuk disewa atau untuk buat Grabcar dan Uber itu pula hutang baik. Sebab ia menghasilkan pendapatan tambahan.

Berhutang untuk memulakan perniagaan tidak kurang risikonya. Menurut Puan Ainon, 93% bisnes tutup dalam tempoh 3 tahun selepas dibuka, dan 95% tutup selepas 5 tahun. Apabila bisnes tutup, hutang tidak mampu dibayar dan akhirnya jatuh bankrap.

Ada juga yang berhutang untuk membuat pelaburan. Ramai yang membuat pinjaman bank untuk financing ASB dan membayar untuk tahun pertama sahaja.. untuk tahun seterusnya rolling modal dari dividen. Ada yang sanggup berhutang untuk masuk ke MLM dan skim cepat kaya kerana terpikat dengan return tak masuk akal.

Hutang Baik dan Jahat itu hanyalah satu terma. Yang penting ialah kita berfikir dahulu kesan daripada hutang yang dibuat sebelum bertindak. Membeli rumah untuk kegunaan sendiri itu nama sahaja hutang jahat, tetapi jika dilengkapkan dengan MRTA, hutang akan terus terlangsai dan waris akan mendapat manfaat rumah itu.

 

Punca Bankrap Terbanyak

Menurut statistik, punca bankrap terbanyak adalah disebabkan oleh pinjaman kereta (26.63%), personal loan (25.48%), pinjaman perumahan (16.87%) dan pinjaman bisnes (10.24%).

Seperti yang dibincangkan di atas, kebiasaannya pinjaman kereta dan personal loans adalah daripada jenis hutang jahat. Kerana peer pressure, graduan yang baru bekerja termakan dengan godaan untuk membeli kereta di luar kemampuan. Fikirkan semula.. berbaloikah bankrap kerana loan kereta?

Tidak lupa juga personal loan untuk menampung kos perubatan kerana tiada Medical Card. Ataupun pinjaman yang dibuat oleh bakal pengantin untuk kos hantaran yang tinggi. Atau pelbagai sebab yang lain.

Kebanyakan kes bankrap berlaku di negeri-negeri kaya iaitu Selangor (72,114), Federal Territories (46,377), Johor Bharu (41,179) dan Pulau Pinang (22,136).

 

Bagaimana seseorang boleh diisythar Bankrap

Seseorang itu diisytiharkan bankrap melalui Perintah Mahkamah apabila dia tidak mampu menjelaskan sejumlah hutang.

Terdapat dua kaedah Perintah Mahkamah boleh dikeluarkan – melalui permohonan pemiutang terhadap penghutang yang tidak menjelaskan hutang melebihi RM30,000 ataupun seseorang itu secara sukarelanya membankrapkan diri sendiri.

 

Sekatan Apabila Bankrap

Seseorang yang diisytihar bankrap akan mengalami sekatan seperti berikut:

1) Tidak boleh menggunakan kad kredit melebihi RM1,000

2) Akaun simpanan ditutup dan transaksi disekat. Boleh memohon akaun diaktifkan dengan kebenaran Ketua Pengarah Insolvensi (KPI) untuk tujuan kemasukan gaji.

3) Tidak boleh pindahmilik harta kepada pihak ketiga. Harta automatik di bawah hak KPI.

4) Tidak boleh ke luar negara kecuali dengan kebenaran bertulis KPI/Mahkamah

5) Tanpa kebenaran, tidak boleh bekerja di syarikat milik pasangan, anak atau saudara-mara. Dan tidak boleh menjalankan perniagaan pemilikan tunggal.

6) Tidak boleh memegang jawatan sebagai Ahli Parlimen, penjawat awam, badan berkanun, koperasi berdaftar atau organisasi, atau profosien tertentu seperti peguam, akauntan, pelikuidasi, juruukur kuantiti atau pengarah syarikat.

7) Tidak boleh mengekalkan apa-apa tindakan tanpa saksi KPI selain daripada tindakan untuk ganti rugi dalam kecederaan kepada orang lain

8) Pencen dan ganjaran lain yang diberikan kepada bankrap terletak di bawah hak KPI untuk tentukan berapa untuk dibahagikan kepada pemiutang dan bankrap.

 

Puncanya Lemah Pengurusan Kewangan

Antara punca tingginya kadar bankrap terutamanya dalam kalangan orang muda ialah kerana lemahnya pengurusan kewangan. Gaji yang baru masuk dihabiskan untuk keseronokan sementara, makan mewah dan dan sebagainya. Terdapat bermacam risiko tak terjangka dalam hidup yang sememangnya memerlukan peruntukan wang. Jika tiada wang kecemasan, dari mana sumber wang nak dikorek?

Ada risiko yang boleh dikawal dan dilindungi.

Risiko yang boleh dilindungi seperti sakit atau accident. Ia boleh dilindungi dengan plan Takaful.

Risiko mati itu suatu yang pasti. Tapi yang boleh kita kawal dan tentukan ialah bagaimana harta hendak dibahagikan. Boleh gunakan instrumen Hibah dan Wasiat. Namun jika jatuh bankrap, harta yang ada tetap akan digunakan untuk melangsaikan hutang terlebih dahulu sebelum

Sebab itu, berpada-pada membuat hutang. Jangan sampai bankrap.

.

Sumber:

MDI

The Star